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【實際年利率】「月平息」意思、換算公式、貸款利息比較

樓宇按揭 | 2022 年 11 月 20 日

銀行和財務公司為賺取利息,經常都會向客戶推銷貸款計劃,聲稱「月平息」低至 0.1 至 0.3%,驟聽似乎非常划算,但細看文件時又見到寫著高達 4% 至 20% 的「實際年利率」,到底真正的借貸成本應如何計算?千居即為你剖析「月平息」和「實際年利率」的分別。



立即跳往:月平息實際年利率不同貸款利息比較常見問題



月平息

顧名思義,月平息(Monthly Flat Rate)是貸款每月所收取的平均息率。

要搞清月平息的概念,首先要明白銀行計還款時,利息跟本金的比例並不是一致,而是「先息後本」。即是說,還款初期,大部分還款金額用來填利息支出,到供款一段時間後,本金餘額慢慢降低,再到後期,利息佔比才會遞減。

月平息就是將這種複雜計法簡化,將整筆利息支出除開供款月數,每月平均須繳之息率。

月平息計算例子

假設貸款 $100,000,月平息 0.12%,分 24 個月還款。

本金 x 月平息 = 每月利息開支

$100,000 x 0.12% = $120


每月利息開支 x 還款期數 = 全期利息開支

$120 x 24 = $2,880


全期利息開支 + 本金 = 總還款額

$2,880 + $100,000 = $102,880


總還款額 / 還款期數 = 每月還款額

$102,880 / 24 = $4,286.6


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月平息是銀行和財務公司最常用的宣傳手法,能夠讓借款人快速計算「每月還款額」及「總利息支出」。但其實平均息率低,不等於真正的利息支出少。

試設想,一個還款期超長的貸款計劃,最後拉勻的月平息可以非常之低,卻不一定比還款期較短、月平息稍高的另一個計劃抵用。

另外,借貸其他成本,如每年的手續費、服務費、年費等,統統不納入月平息計算之中。在這個過度簡化的數式計算中,對方避重就輕,不斷游說客戶月平息如何的抵,少談其他開支。


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實際年利率

為了令市民更清楚地掌握借貸成本,金管局規定各銀行和財務公司必須統一以指定公式,計算實際年利率(Annual Percentage Rate,APR),以供消費者作參考和比較之用。

實際年利率的計算當中,已涵蓋放貸公司所收取的利息及相關費用(如貸款手續費、服務費等),能夠更真實地反映大部分借貸成本。

銀行實際年利率 v.s. 財務公司實際年利率

銀行須按指定方法計算實際年利率,但根據放債人條例,財務公司(相等於放債人)計算年利率方法,或有別於銀行的實際年利率計算方法。

所以,財務公司與銀行的實際年利率,未必可作直接比較,較穩妥做法是比較實際借貸成本,即以相同的貸款金額及貸款期,比較不同產品的全期總供款金額。



不同貸款利息比較

遇上不同貸款產品的利息計算方法(如月平息、年息、複息等),應先統一轉化為「實際年利率」,可採用以下方法:

坊間換算公式

放貸公司推銷時,未必會周詳地和客戶解說實際年利率。若想由月平息轉換成實際年利率,可以使用坊間流傳的換算公式:


「每月平息 × 還款期數 × 1.9(不變系數)」


當然,這只是簡化的算法,僅供參考,未必能應用在所有情況。


貸款及債務計算機

事實上,一般大型放貸公司(如銀行)在網站有設月平息&實際年利率計算機,客戶直接用這個服務計算會比較準確。

另外,證監會轄下的投資者及理財教育委員會(投委會)亦設立換算計數機,讓用戶更準確計算借貸成本。


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常見問題

實際年利率是否在整個貸款期內固定

不一定,銀行或其他貸款機構可在貸款初期提供較低實際年利率,並在貸款經過一段時間後調高利率。

實際年利率與信貸紀錄有何關係?

一般而言,信貸紀錄良好的借款人,銀行或其他貸款機構或會給予較低的實際年利率。

「分期貸款」與「循環貸款」分別

「分期貸款」按貸款金額計算全期利息,一般以每月平息計算;「循環貸款」可同時貸款和還款,每次還款後信貸額自動回升,一般會逐日計算利息。


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