買樓做按揭時,業主需要留意,銀行按揭通常設有「罰息期」。罰息期是甚麼、各銀行的罰款有甚麼分別?千居為你逐一解答,一表比較本地 20 間銀行的罰息細則!
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銀行為會按揭訂立「罰息期」,如果業主在罰息期間提前還款,便要另外繳交手續費。
按揭罰息期能保障放貸銀行的收入,補償銀行因為提早收到貸款而損失的利息,亦避免借款人申請按揭成功,取得現金回贈後,便因其他銀行的優惠,而立即轉按。
罰息期一般為 2 年,實際要參考貸款信。
按揭罰息期普遍為 2 年,所罰金額一般會逐年遞減。轉按一般會涉及提前清還全部按揭貸款(即贖回原有按揭),有關罰則可看下表*:
罰息期 | 第一年罰款 (佔貸款額 %) | 第二年罰款 (佔貸款額 %) | 第三年罰款 (佔貸款額 %) | |
---|---|---|---|---|
匯豐銀行 | 2 年 | 1% + 回贈 | 回贈 | / |
恒生銀行 | 3 年 | 3% 或 5 萬元 + 回贈 | 2% 或 2 萬元 + 回贈 | 1% 或 1 萬元 + 回贈 |
中國銀行 | 2 年 | 1% + 回贈 | 回贈 | / |
渣打銀行 | 2 年 | 2% 或回贈 | 回贈 | / |
花旗銀行 | 2 年 | 2% 或回贈 | 1% 或一半回贈 | / |
東亞銀行 | 2 年 | 2% + 回贈 | 1% + 一半回贈 | / |
中國工商銀行 | 3 年 | 2% | 回贈 | 未供貸款額 1% |
中國建設銀行 | 2 年 | 未供貸款額 2% | 回贈 | / |
星展銀行 | 2 年 | 2% + 回贈 | 1% + 回贈 | / |
大眾銀行 | 2 年 | 2% | 1% | / |
創興銀行 | 2 年 | 1% + 回贈 | 回贈 | / |
富邦銀行 | 2 年 | 未供本金 2% | 未供本金 1% | / |
華僑永亨銀行 | 1 年 | 1%(如無回贈) | / | / |
招商永隆銀行 | 3 年 | 2% | 1% | 0.5% |
上海商業銀行 | 1 年 | 1% – 3% | / | / |
中信銀行 | 2 年 | 2% | 1% | / |
交通銀行 | 3 年 | 還款額 3% 或 $50,000 | 還款額 2% 或 $30,000 | 還款額 1% 或 $10,000 |
大新銀行 | 2-3 年 | 2% | 1% | 視乎計劃 |
南洋商業銀行 | 2 年 | 1% | 回贈 | / |
集友銀行 | 2-3 年 | 1% + 回贈 | 回贈 | 視乎計劃 |
*罰款如有兩項選擇,以較高者為準。
太早轉按,未過罰息期,就提早贖回原有按揭,一般要罰指定貸款額佔比,並要退還申請按揭時取得的現金回贈。
亦有銀行會以未供完的貸款額或本金來計算罰款,有銀行只罰兩項之較高者,業主記得留意。
如果有使用按揭轉介,業主只須退還銀行提供的現金回贈,而毋須退還轉介提供的回贈。
如果想罰息期內轉按,就要計清楚新按揭的優惠是否可抵罰款,否則得不償失。
業主有多餘資金鬆動,想提早供完按揭時,會預先交定部分未到期的供款。不論罰息期內外,這個情況一樣要罰息,但罰款就可能較輕。想早日擺脫按揭枷鎖的話,記得思考清楚。
部分發展商推出的一按或二按計劃罰息期短,甚至免罰息,歡迎業主隨時還清貸款。
譬如 2016 年開賣的紅磡環海.東岸,當時發展商便推出「開心直通車計劃」,沒有罰息的綑綁,業主可以隨時轉按,但缺點就是息口比銀行的高得多。
如業主打算長用同一份按揭計劃,不考慮轉按,並按時供樓,就不必太擔心按揭罰息期。
但如果業主每隔一段時間就會物色更抵用的按揭計劃,就應該盡量避免在罰息期間轉按。
本文僅供參考,實際情況或有變動,詳情請向銀行相關職員查詢。
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