「呼吸Plan」注意位你要知!政府擔保,只需半成首期?

樓宇按揭 | 2022 年 5 月 3 日

研究樓宇按揭,周不時會聽到「呼吸plan」這個字眼。呼吸plan到底是甚麼一回事?千居帶你認識各種按揭呼吸plan,借呼吸plan前必讀注意位,第一次上車上會記得睇清楚,以免捱貴息!



呼吸plan意思

「呼吸plan」是業內人士和媒體行家常用的按揭術語,用以形容門檻低、批核寬鬆的按揭計劃。銀行受金管局所限,市民向銀行申請按揭,一般要通過壓力測試,當中涉及查閱申請人的入息、現有債務、信貸評級等,以決定最終獲批之按揭成數

入息不穩定、自僱人士、現有一份未供完的按揭等因素,都會令銀行降低按揭貸款額,變相申請人買樓時要自行籌備更大筆首期。

相反,「呼吸plan」貸款計劃通常由銀行以外之機構提供,不受金管局按揭監管措施所限,毋須進行壓力測試,批核相對寬鬆得多。

一般而言,申請人只需提供簡單的文件,如身份證、住址證明等,有機會連入息證明都不必出示,便能成功獲批高成數按揭。

過程之容易,似是申請人只要有呼吸、有脈搏,便能獲批。因此,此等按揭計劃被戲謔為「呼吸plan」。雖然借錢容易,但若遇上經濟逆轉,還款更添吃力,呼吸plan隨時變成「窒息plan」。


【最新樓盤】搜尋所有放盤 →



呼吸plan的種類

一般而言,由發展商藉旗下財務公司提供的按揭貸款計劃,最常被稱為呼吸plan。

部分發展商銷售新盤時,為增加樓盤的吸引力,會借旗下的財務公司,為準買家提供按揭貸款選擇。發展商按揭通常以高成數、審核寬鬆作招徠,成數一般可達 8 成至 8 成半。

發展商按揭的缺點,是長遠利率偏高。部分在銀行壓測底下失利,未能向銀行借入高成數按揭的買家,會先靠發展商按揭上車,等罰息期一過,便馬上轉會,轉按至銀行。

除了發展商按揭,還有一種呼吸plan是不須壓測、沒有入息要求、由銀行提供,而且更有政府擔保,那就是綠表人士的公屋按揭居屋按揭


【本週推介】搜尋全港最新上車盤 →


持有綠表資格的人士,照道理入息和資產水平應一直受政府監察,譬如公屋住戶要定期呈交「公屋富戶申報表」,另外因為有政府作擔保,故於買入綠置居居屋時,可以免壓測,取得高達 9 成半的按揭貸款。所以,綠置居按揭和綠表居屋按揭也常被稱之為「呼吸plan」。

綠表按揭由銀行提供,按揭利率或較發展商藉旗下私人財務公司提供的更合理。不過,綠置居按揭和綠表居屋按揭只能用 P 按,如港市進入低息周期,P 按未必如 H 按般可享大幅減息。

實際上,可以自選的話,近乎 8 至 9 成的買家都會選用 H 按。可見綠表按揭呼吸plan靈活性稍低。


自2019年政府放寬首置按揭成數協助上車,買樓所需預備的首期減少,促使更多買家入市,即上千居物色各區放盤


【今期精選】立即搜尋全港優質放盤 →



常見問題

「呼吸Plan」與 「二按」有何分別?

「二按」是借款人先向傳統銀行借入五至六成按揭貸款,同時再向發展商外借入一定份額的按揭成數;而「呼吸Plan」則多數全筆貸款從財務公司借來。

呼吸Plan的按揭利息變化有多大?

一般而言,呼吸Plan初期會貼近市場的按揭息率(約 2 至 3 厘);當低息期過後,息率將會大幅增加(最優惠利率P + 2 至 3 厘),若借款人來不及轉按,利息支出將會幾何級飆升;若無能力定時供按揭,或會被銀行 call loan 收樓


延伸閱讀:新手買樓懶人包

【買樓流程與開支

買新盤程序買二手樓程序首期計算印花稅計算按揭教學 律師費須知 | 管理費

【入伙準備與家居佈置

驗樓清單搬屋收費入伙儀式 家居保險室內設計裝修工程

【搵樓攻略】

新盤一覽十大屋苑 | 校網搵樓 | 新居屋 白居二 綠置居

推薦文章

2022居屋按揭懶人包|按揭成數上限、年期、壓測、擔保期、轉按加按

樓宇按揭 | 2022 年 5 月 5 日

【HKMC職能】認識HKMC按揭如何幫你上車

樓宇按揭 | 2022 年 5 月 11 日

一文看清壓力測試要求!2022上車必學:借高成數避壓測?

樓宇按揭 | 2022 年 5 月 11 日

訂閱網誌

接收最新的樓市動態和見解分享