買樓申請銀行按揭，一般可揀用定息按揭，抑或是浮息按揭。2020年度《財政預算案》推出了「定息按揭試驗計劃」，這個試驗計劃到底如何運作？千居帶你認識定息按揭，分析財爺新推計劃的優缺。 立即跳往：定息按揭好處｜定息按揭息率｜HKMC 定息按揭試驗計劃｜常見問題 定息按揭好處 銀行按揭大致分3種計劃，當中的按揭利率各不同： 浮息按揭的利率跟隨銀行同業拆息率（HIBOR，即H按）或港元最優惠利率（Prime Rate，即P按）而波動，可升可跌，波幅較大。 相反，定息按揭鎖定供款息率，在指定期限內息口保持不變，減低面對利率波動的風險，讓業主更容易規劃開支。期滿後，業主可再選擇用H按還是P按。 定息按揭息率 定息按揭不一定是全期固定用同一個息率，有機會每年所定之息率都不同。而定息期越長，利率也越高。定息期內不能輕易轉按，否則會被罰息，有欠靈活。 相比之下，浮息H按設有利率上限，加息時會封頂，能夠為業主提供一定穩定性；步入減息周期，又會隨之調低息率，可謂兩全其美，令定息按揭相形失色。事實上，香港超過9成業主都選用浮息按揭（P按或H按），而定息計劃亦日漸式微。 HKMC 定息按揭試驗計劃 有見銀行逐漸停推定息按揭，2020年度的《財政預算案》便透過按揭證券公司（HKMC）推出全新的「定息按揭試驗計劃」，由 HKMC 試行免壓力測試的定息按揭計劃，為置業人士提供多一個貸款選擇。 定息按揭免壓力測試 金管局表示，定息期達10年以上的按揭計劃，因為供款穩定，只要每月供款不超出月入的50% ，申請人便無須通過壓力測試。換言之，申請人或可透過定息按揭，爭取到更高的按揭成數，獲得更大筆貸款，減輕首期開支。 定息按揭試驗計劃按揭利率（2024年9月26日起）  定息期 年利率    10年 4.74%    15年 4.89%    20年 5.04% 資料來源：香港按揭證券有限公司 定息期滿後，借款人可選擇繼續用定息按揭，或轉為用浮息續期。目前的浮息按揭利率為P – 2.35%，由按證公司不時釐定。 轉為恆常計劃 定息按揭試驗計劃於 2020 年 5 月 7 日起接受申請，至同年 10 月 31 日截止，及後已轉為恒常計劃，提供定按的銀行包括中國銀行、創興銀行、大新銀行、中國工商銀行、上海商業銀行、渣打銀行和東亞銀行等等。 在環球經濟不明朗下，選用定息按揭，對有需要置業人士，始終是一件好事，尤其未來或進入加息周期，加上不少二手屋苑有更大議價空間，即上千居尋找各區樓盤。 常見問題

夫妻二人打算共築愛巢，買樓時難免會遇上世紀難題：物業應全歸其中一人，抑或是聯名擁有？此前，你要先知道：聯名物業有甚麼好壞？將來會否影響原有按揭或新買物業的印花稅？等千居為你拆解。 立即跳往：聯名物業3大好處｜聯名物業3大壞處｜常見問題 近期更新 聯名物業 3 大好處 二人收入相加，更易過壓力測試 現時壓力測試已經暫停，只要申請人的供款佔入息比率（DTI）不超過50%的上限，即可申請按揭。但在2024年2月政府宣佈暫停壓測之前，銀行批核按揭時，會計算申請人的供款與入息比率，以評定申請是否通過壓力測試。如果二人共同聯名擁有物業，一同作為按揭的借款人，兩人的入息可以相加計算。如果二人均有工作收入，聯名應能使壓力測試更易通過。 物業相關決策，須由二人共同作出 如果要放售、轉讓、出租聯名物業，所有文件必須有二人的簽署作實。如果二人對物業均有付出，如首期兩份分、一同供按揭，聯名購買對二人都有保障，即使日後感情有變化，亦不怕其中一人擅自對物業作出改動。 透過近親轉讓，爭取更高按揭成數 如果本身已聯名買入物業，在按揭成數放寬之後，想透過轉按或加按，爭取借入更高成數，可以經由近親轉讓，讓其中一人擁有全部業權後，再重做按揭，新按揭就可以使用放寬後的按揭成數。相反，如果物業本身只由一人持有，就不能夠藉轉按或加按作套現。 聯名物業 3 大壞處 影響二人信貸 雖然聯名能令壓力測試更易通過，但按揭貸款額會分別顯示於二人的信貸報告上，同時影響兩人的信貸評級。 假設貸款額為 $200 萬，聯名人的兩份信貸報告均會各自顯示未供貸款為 $200 萬，並不會將貸款拆半，變相兩人都要承受同樣的信貸負擔。 業權轉讓要收費 轉讓業權會產生不同洗費，如印花稅、律師費及行政費等。 如果是為了符合壓力測試，而決定聯名買入物業，其實更可取的方法，是讓其中一方成為按揭擔保人，擔保人的收入亦會計算在壓測內，日後只須透過轉按即可除名，比業權轉讓簡單得多。（注意，金管局已於2024年2月28日暫停壓力測試要求。） 二人同失首置身份 新住宅從價印花稅 (New Residential Stamp Duty, NRSD) 已於2024年2月28日撤銷，任何買家只需按第 2 標準稅率繳付從價印花稅。無論首置或非首置人士，印花稅率均依從同一稅階徵收。不過，在辣稅取消之前，業主是否首置身份，對買入第二間物業有頗大的影響。 如果物業為聯名持有，所有物業持有人均會失去「首次置業」身份，在買入新物業時，既要繳付更高的從價印花稅（用「新住宅印花稅」稅率，撤辣前統一為樓價的7.5%），能夠借入的非首置按揭成數亦會減少（現時此項規定亦已取消，擁有一層物業按揭不會扣減第二單按揭的借貸成數）。 不過，其實即使是聯名物業，透過近親轉讓，一樣可避過雙倍印花稅。而按揭成數方面，亦可經由近親轉讓，令其中一人重回首置身份，便可受惠於協助首置人士上車的政策，如較高按揭成數及免壓力測試等。 是否聯名購買物業是重要的考慮，同樣重要是在搜尋物業時，比較樓盤優劣，確保滿足雙方需要，即上千居搜尋全港各區筍盤。 常見問題

由銀行提供的按揭，按揭成數上限由樓價而定，實際批出的按揭成數多與少，要視乎諸多不同因素，當中的考慮包括有物業估價、借款人的財務狀況、身份以及該物業類型，在壓測暫停前，還有壓力測試要求。首置按揭成數，和非首置按揭成數不同，私樓、村屋按揭和居屋按揭成數又有分別，即一文掌握首置按揭成數 VS 非首置按揭成數之別！ 立即跳往：私樓按揭成數上限｜村屋按揭成數上限｜公居屋按揭成數上限｜常見問題 近期更新 私樓按揭成數上限 政府於 2022 年 02 月 23 日宣布放寬按揭保險計劃的成數上限，及後於 2023 年 07 月 07 日進一步放寬，最新詳情可參考下表： 私樓價值（港元） 最高按揭成數（首次置業固定收入人士） 最高按揭成數（其他人士） $1,000萬以下 90% 80% $1,000萬以上 – $1,125 萬 80% – 90%（貸款上限為 $900 萬） 80%（貸款上限為 $900 萬） $1,125 萬以上 – $1,500萬 80% 80% $1,500萬以上 – $1,715 萬 70% – 80%（貸款上限為 $1,200 萬） 70% – 80%（貸款上限為 … Continue reading "「呼吸Plan」注意位你要知！政府擔保，只需半成首期？"