買樓申請銀行按揭，一般可揀用定息按揭，抑或是浮息按揭。2020年度《財政預算案》推出了「定息按揭試驗計劃」，這個試驗計劃到底如何運作？千居帶你認識定息按揭，分析財爺新推計劃的優缺。 立即跳往：定息按揭好處｜定息按揭息率｜HKMC 定息按揭試驗計劃｜常見問題 定息按揭好處 銀行按揭大致分3種計劃，當中的按揭利率各不同： 浮息按揭的利率跟隨銀行同業拆息率（HIBOR，即H按）或港元最優惠利率（Prime Rate，即P按）而波動，可升可跌，波幅較大。 相反，定息按揭鎖定供款息率，在指定期限內息口保持不變，減低面對利率波動的風險，讓業主更容易規劃開支。期滿後，業主可再選擇用H按還是P按。 定息按揭息率 定息按揭不一定是全期固定用同一個息率，有機會每年所定之息率都不同。而定息期越長，利率也越高。定息期內不能輕易轉按，否則會被罰息，有欠靈活。 相比之下，浮息H按設有利率上限，加息時會封頂，能夠為業主提供一定穩定性；步入減息周期，又會隨之調低息率，可謂兩全其美，令定息按揭相形失色。事實上，香港超過9成業主都選用浮息按揭（P按或H按），而定息計劃亦日漸式微。 HKMC 定息按揭試驗計劃 有見銀行逐漸停推定息按揭，2020年度的《財政預算案》便透過按揭證券公司（HKMC）推出全新的「定息按揭試驗計劃」，由 HKMC 試行免壓力測試的定息按揭計劃，為置業人士提供多一個貸款選擇。 定息按揭免壓力測試 金管局表示，定息期達10年以上的按揭計劃，因為供款穩定，只要每月供款不超出月入的50% ，申請人便無須通過壓力測試。換言之，申請人或可透過定息按揭，爭取到更高的按揭成數，獲得更大筆貸款，減輕首期開支。 定息按揭試驗計劃按揭利率（2024年9月26日起）  定息期 年利率    10年 4.74%    15年 4.89%    20年 5.04% 資料來源：香港按揭證券有限公司 定息期滿後，借款人可選擇繼續用定息按揭，或轉為用浮息續期。目前的浮息按揭利率為P – 2.35%，由按證公司不時釐定。 轉為恆常計劃 定息按揭試驗計劃於 2020 年 5 月 7 日起接受申請，至同年 10 月 31 日截止，及後已轉為恒常計劃，提供定按的銀行包括中國銀行、創興銀行、大新銀行、中國工商銀行、上海商業銀行、渣打銀行和東亞銀行等等。 在環球經濟不明朗下，選用定息按揭，對有需要置業人士，始終是一件好事，尤其未來或進入加息周期，加上不少二手屋苑有更大議價空間，即上千居尋找各區樓盤。 常見問題

上一篇文章基本介紹了安老按揭入門攻略，今次千居將會帶大家深入了解安老按揭（又稱為「逆按揭」）的 5 大注意位。 立即跳往：安老按揭不用還錢？｜提前還款不用罰錢？｜安老按揭不用工作就有收入？｜安老按揭只賺不蝕？｜安老按揭是理想的安老選擇？｜常見問題 近期更新 1. 安老按揭不用還錢？ 「借錢梗要還」，電視廣告經常提醒市民，世界上不會有免費午餐。安老按揭亦一樣，雖然標榜「終身不用還錢」，但大家不要忘記，物業已交給了銀行，不還錢的話，銀行會把它賣出以作還債。想終止按揭並贖回物業的話，兜兜轉轉，都是要還錢的。 2. 提前還款不用罰錢？ 不用罰錢是真的，但提前還款需要一筆過全數清還，而且要承擔累算利息，以及解除安老按揭的相關法律費用。雖然不用罰錢，但要短時間內支付一大筆錢，並非想像中容易。 【上車之選】搜尋 600 萬內最新樓盤 → 3. 安老按揭不用工作就有收入？ 其實所謂收入，並不是額外賺了錢，而是從自己物業一點點變換成錢。來來去去都是用自己的錢，只是不察覺而已。 4. 安老按揭只賺不蝕？ 如果你的物業價值不超過 800 萬，可以做到全數按揭。但如果物業價值再高一些，就會逐漸減少按揭金額，換句話說，你拿不到跟物業原有價值相同的金額。與此同時，做安老按揭需要把物業抵押。假設你最終不能贖回物業，銀行會獲得業權，反而用少了錢，買下你的物業。 用作計算年金之指定物業的價值上限如下： 物業估值（港元） 用作計算年金之指定物業價值上限 800萬以下 100%物業估價 800萬以上 800萬及超過800萬部分的50%總和（上限為2,500萬） 表：香港按揭證券有限公司 5. 安老按揭是理想的安老選擇？ 除非業主本身無打算將物業留給子女，安老按揭不一定是理想的安老選擇。 如果還錢贖樓的話，計及利息同雜費，老人家花掉的錢，比原本借的錢更多，能付得起這筆錢，基本上不需要借。如果不還錢贖樓的話，年輕時努力工作幾經辛苦供完的樓，輾轉間又給回銀行。安老按揭雖有吸引的地方，但大家都要留意以上幾點，衝量利弊！ 假如有多於一層樓在手，不妨把物業放租，以獲取額外收入。想為買樓收租預早準備，即上千居尋找各區樓盤。 常見問題

申請按揭涉及 3 種不同的申請人身份，分別為抵押人、借款人、擔保人。前兩者通常皆為業主，但按揭擔保人竟然誰都可以做？正尋擔保人的你，或有親朋戚友求幫手做擔保的你，皆可讀這篇千居整合的按揭擔保人須知，了解做按揭擔保人的責任與風險。 立即跳往：何時要擔保｜擔保人條件｜居屋／公屋按揭擔保｜按揭擔保人的責任｜按揭擔保人風險｜常見問題 近期更新 何時要擔保 不是每個按揭申請都需要按揭擔保人。要加擔保人多數因為： 1）借款人入息不足／不穩 金管局已於2024年2月28日暫停壓力測試要求。但即使壓測已暫停，如果借款人的入息不足或不穩定，銀行或會要求第三者作擔保人。 在壓測暫停前，借款人和擔保人的入息和負債會合併計算壓力測試。如果借款人是首置，透過按揭保險計劃借高成數按揭，理論上是不用通過壓力測試，那麼是否肯定不用加擔保人呢？其實不然。只要銀行對借款人供款能力存疑，就可要求加按揭擔保人。 擔保人一般要收入穩定，負債不高。如果借款人父母本身有樓，無按揭等貸款，又有穩定工作入息，就是最適合的人選。 2）借款人年紀大 部分銀行會對「借款人年齡＋供款年期」這個數字設有上限，一般為 70 至 80 年。如果借款人年紀大，就不能批足 30 年供款期。如果借款人本身入息正常，只要加一位較年輕的擔保人，銀行就有機會延長供款年期。 【上車之選】搜尋 600 萬內最新樓盤 → 擔保人條件 理論上，除了未成年（未滿 18 歲）人士、弱智人士及破產人士，任何人都可以出任擔保人，即擔保人可以是借款人的親屬、未婚夫婦、男女朋友、甚至路人。而現實中，偶然會有男朋友為女朋友做按揭擔保的個案。 不過，大部分銀行只接受擔保人為直系親屬（即父母、子女、已婚伴侶），尤其是當借款人想把按揭成數提升至八、九成時，擔保人的選擇就會更嚴格。如為未婚另一半做擔保人，通常要提交文件證明（如擬結婚通知書）。其他關係，銀行或要求擔保人轉為聯合借款人。 要留意，假如申請人想透過香港按揭證券公司（HKMC）購入按揭保險，敍造高成數按揭，借款人必須證明擔保人為其直系親屬、未婚夫/妻或親戚。 至於擔保人數方面，部分銀行是不設名額上限。不過，如果借款人找來太多擔保人，銀行及 HKMC 或會對借款人的供款能力起疑心。當然，換個角度看，要找到肯為自己做擔保的人亦非易事，通常都是一個起，兩個止。 居屋／公屋按揭擔保 購買未補地價的居屋、公屋（包括以租者置其屋及綠置居計劃購入），因本身公居屋按揭要求極寬鬆，加上有政府做按揭擔保人，通常不必再自找擔保，輕鬆得多。 目前，政府對出售公屋及居屋單位的擔保期已延長至 50 年。 按揭擔保人的責任 當借款人未有依時償還按揭，銀行會向借款人追討債務。如借款人依然拖欠還款，銀行就會向擔保人追數。 擔保人被銀行以法律行動追討時，他有權要求借款人還款。如要求不果，就要代為清還欠款。擔保人然後可向借款人發通知書，並要求賠償因還款的損失。 【本日最新】搜尋 18 區人氣樓盤 → 按揭擔保風險 按揭擔保人責任重大，亦影響未來置業及借貸，必須注意以下 5 點： 1）買樓成數下調 保費更貴 按揭未供完，作為擔保人亦會被當作有按揭在身，增加 1 個 Mortgage Count（即是按揭數量）。雖然現時政府已取消擔任擔保人（或有按揭在身）時需要扣減第二筆按揭申請 … Continue reading "【實際年利率】「月平息」意思、換算公式、貸款利息比較"