火險須知:按揭/保障範圍/投保額/保費

  • By
  • 千居 Spacious
  • March 27, 2020

火險全稱為「樓宇結構保險」,主要保障物業因火災、颱風、水災、暴雨、山泥傾瀉、塌屋等災害對樓宇結構,如牆身、地板、天花、門窗等造成的損毀和損失。


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樓按物業須已買火險

向銀行申請按揭時,銀行會要求業主為物業購入火險作放貸條件。如果單位本身尚未有火險,部分銀行會向按揭客戶送贈半年至一年火險計劃,以作招徠。此等銀行送贈的火險計劃大多會自動續保,業主須注意。

按揭物業之樓宇結構火險的受益人會是放貸銀行,而非業主。


火險/家居保險保障範圍有別

火險只保障單位的結構部分,即牆身、天花、地板、喉管等,而不涵蓋家居財物,如傢俬、家電等。業主可另外添購家居保險,計劃能為意外造成的家居財物損失提供保障。

不同於火險,銀行並不會要求按揭申請人為物業購買家居保險。


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屋苑或已包火險

絕大部分樓齡較新的大型屋苑,以及由房委會或房協興建的居屋及公屋會為大廈投保簡稱「統保」(Master Policy)的統保保險。

統保即是一份的集體火險單,由大廈管理處投保,保障屋苑內所有住戶及公共範圍的樓宇結構安全。保費從每月管理費中攤分收取。

屋苑已有提供 Master Policy 的話,業主只須向銀行出示副本證明(部分銀行更備有全港有 Master Policy 的大廈名單,業主不用提供證明),便毋須自行投保銀行火險,以免雙重投保。

屋苑內所有住戶均有權按保單條款申索賠償,由於保險公司會參考屋苑過往索償紀錄以決定保費,申索過後保費有機會增加,管理費便更貴。


火險保費 2 種計法

1 . 跟按揭貸款額計

如為按揭物業申請火險,保費會按物業之原按揭貸款額而定。如按揭批出 $300 萬貸款,物業的投保額就是 $300 萬。火險保費率視乎火險計劃保障範圍及物業條件,一般低於投保額的 0.15%。按揭額為 $300 萬的物業,火險保費即是 $4,500。

其後每年續保的話,保費會根據未供貸款額而定,換句話說,保費應逐年下降。

2. 跟物業重建價值計

如果物業已供完按揭,火險保費則根據物業重建價值計算。保險公司就物業地點、四周環境、建築面積等條件,評定物業的重建價值。

其後每年續保的話,除保費外,業主須另外繳付估價費及手續費。如保險公司為物業重新評估重建價值,保費亦會有所調整。


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賠償實報實銷 以投保額為上限

火險的賠償原則是受保人所獲賠償不能高於損失的價值,保險公司會以「實報實銷」的形式作出賠償,意思即是如果物業因意外而需重建或維修樓宇結構,賠償額就以重建費用或維修費用為基準。

另外,火險賠償以投保額為上限,由於投保額逐年下降,火險最高賠償額便隨著樓齡增加而減少。


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