家居保險須知:保障範圍/保障額/保費/第三者責任

  • By
  • 千居 Spacious
  • March 27, 2020

搬出來住,除了要揀單位、揀按揭計劃、揀地產代理,家居保險亦至關重要,卻受不少住戶忽視。家居保險目的是保障居住單位內的財產,不論業主租戶,只要是單位住戶即可申請。家居保險一般亦設業主專用方案,保障因放租招致的損失,故又名為「業主保險」。


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家居保險保障範圍

家居保險保障範圍大致分 2 類:

1 . 家居財物保險

承保如因火災、颱風、爆炸、水浸、水管爆裂、襲擊、盜竊、或其他意外等而導致家居財物的損失或損毀。家居財物可包括最基本的傢俬、家電,乃至手機、手提電腦、平板電腦、貴重首飾、珍藏酒等。

另外,部分其他受保情況包括:

  • - 搬屋時發生意外招致財物損失(如貨車出意外,令運送中的音響器材有破損)
  • - 家居財物於裝修/維修期間遭意外損毀或遺失(如裝修期間單位水浸、信用卡被盜)
  • - 因意外需進行家居維修,住戶臨時遷出的租住費用(如因火災而需租住服務式住宅),甚至為臨時居所聘請風水顧問的費用
  • - 寄存迷你倉的家居財物因意外受損
  • - 家傭之個人物品遭意外損毀

2. 個人責任保險(第三者責任保險)

如住戶疏忽,引致他人有財物損毀或身體受傷,保險會代承擔賠償責任。情況舉例如住戶煙頭引起火災,火勢禍及鄰居單位。

個人責任保險亦即第三者責任保險,如果購入的家居保險不涵蓋此等保障,業主可考慮另外添購「第三者責任保險」。

現時的家居保險計劃保障全面,住戶即使不在家中,於世界任何地方遺失之個人財物或疏忽引致他人財物損毀或身體受傷,亦獲不少家居保險計劃納於受保範圍內,提供全球性保障。

不保事項

因清拆僭建物而引起之法律責任、單位財物自然損耗、戰爭、恐怖襲擊、音波、污染等情況,一般不受保。

業主保險保障範圍

為放租業主而設的方案或自選項目,一般會額外為租戶違反租約條款而招致的租金損失。


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家居保險不同火險

向銀行申請按揭時,銀行一般都會要求業主購買「樓宇結構保險」(火險)作為批按條件。火險主要保障因意外而致家居結構損毀,如因颱風、爆炸,甚至山泥傾瀉及地陷而導致的天花、牆身、喉管損毀。相反,因單位內的財物損失不影響物業價值,銀行並不會硬性規定業主購買家居保險。

較新的物業通常管理費已包火險,以保障屋苑公共空間乃至個別單位之樓宇結構。

部分家居保險會和火險計劃綜合,亦有保險公司會獨立提供兩款保險,以提供更周全的保陣。


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家居保險保費按建築面積計

家居保險以單位的建築面積計保費,地方愈大,保費愈貴。視乎計劃,保費由 $1,000 – $4,000 不等。如有聘請家傭,或需就每位家傭繳附加費,金額不大,約為每月數十元。


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留意保障額墊底費

如果居所失竊,盜去你的電視,計劃列明提供 $20,000 的保障額,是否表示你能完整收到這 $200,00 呢?固然不是。和其他保險一樣,保障額只列上限,實際索償額需視乎情況而定。

假設你實際可申索的賠償 $10,000,亦不代表你能完整收到這 $10,000。家居保險或設有「墊底費」(自負額),即是保單持有人必須自行負擔的金額。如果墊底費為 $2,000,保單持有人須先向保險公司支付 $2,000,才能收到由保險公司賠償的索償餘數 $8,000 。

比較各家居保險計劃的保障額時,記謹要留意各計劃的墊底費。


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