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裝修保險邊個買?2個情況未必賠!保險類型+價錢參考

  • By
  • 千居 Spacious
  • January 29, 2021

不論大小裝修都涉及一定危險,業主應購買裝修保險,以保障自己與他人。裝修工程的意外十分常見,輕則財物損失,重則人命傷亡,更可以引致法律責任、訴訟等。不想等發生意外獨力面對巨額賠償,就記得要購買保險。千居整合了買裝修保險前必讀資訊,告訴你裝修保險要由誰買,可以保障甚麼意外,還有2個保險未必賠的常見情況,以及參考保費,讓你可以放心裝修新居!


立即跳往:裝修保險種類為什麼要買裝修保險?裝修工人勞保由誰買?裝修保險未必賠的情況裝修保險價錢參考



業主裝修要買甚麼保險?

市面上用作保障業主的裝修保險,可分為「第三者保險」和「工程裝修保險」兩大類:

裝修保險類型保障範圍性質
第三者保險因意外造成第三者損失時,業主被追究的法律責任自願性
工程裝修保險因意外造成業主自身損失,例如工程物料、財物損毀自願性

1. 第三者保險

裝修工程的「第三者保險」(又稱「公眾責任保險」),屬自願性保險,業主可以自己選擇投不投保,主要保障業主在造成第三者損失時,被追究的責任。

一旦裝修期間發生意外,令其他人受傷、死亡或財物損失,就算業主不在現場,都有機會要承擔法律責任,要向受害人作出賠償。只要業主有購買「第三者保險」,保險公司就會負擔這些意外的賠償、訴訟費。

例如棚架跌落傷及途人、租戶裝修時意外破壞喉管而被業主追究、甚至不小心鑽穿隔離屋的牆壁等,都屬保障範圍。

第三者保險可以大大減低業主在意外發生時的損失,就算不幸被起訴,都能證明業主有盡力避免意外,減低被追究的機會。

2. 工程裝修保險

「工程裝修保險」同樣是自願性保險,但與第三者保險不同,主要保障業主自身的損失。

裝修物料價格不菲,一旦工程期間發生天災、人禍等意外,例如火災、水浸、爆竊,都可令工程物料損毀,要重新買一批新材料。小業主辛苦上車,經濟負擔已經不少,但未入住就已經損失慘重,未必人人能承擔得到。

「工程裝修保險」就能保障業主在裝修期間,因意外而造成的財物損失。業主需在裝修前投保,並根據裝修報價單,設定保障金額。


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為什麼要買裝修保險?

意外總不會預知得到,裝修始終涉及不少工序,有一定危險性。如果為了慳下保費不買裝修保險,到真的發生意外,甚至人命傷亡時,業主就要承受巨額損失,更有可能面臨起訴,訴訟費更加是無底深淵。

裝修保險除了保障自己,亦保障其他人。作為業主,就算不買工程裝修保險,都有責任購買第三者保險,避免他人受工程意外而蒙受損失。

此外,裝修保險的保障範圍針對工程意外,一般保單絕大部分都未有覆蓋得到,就算已經有買其他家居或第三者保險,都未必保障工程期間的意外。常見的例如大廈法團第三者保險、家居保險,其實都無法代替裝修保險。

大廈法團第三者保險 VS 裝修第三者保險

法例已經規定大廈業主立案法團,必須要買第三者保險。業主裝修時,為什麼又要買多一份?

其實,法團所買的第三者保險,只保障屋苑公用地方發生的意外,例如大廈外牆石屎剝落而令途人受傷。換言之,如果裝修意外發生在單位內,就不受保障。

所以法團與業主裝修時買的「第三者保險」,是兩種不同性質的保單。即使法團已經有買第三者保險,業主裝修時都應該自行投保。

家居保險 VS 裝修保險

大部分業主都會購買家居保險,如果裝修翻新,又需要額外買裝修保險嗎?

市面上有部分的家居保險,的確會覆蓋某些裝修意外,例如在裝修期間意外引致的財物損失等。

不過,每份家居保險的保障範圍不同,通常都會對「裝修」有嚴格規定,例如不可超過2個月或一定金額。業主裝修前應先查看自己的家居保險條款,以免意外發生時才知道不受保,承擔額外損失。

而且,家居保險的第三者保障,只包括家庭成員。即是如果裝修意外由裝修工人造成,而令第三者受損失,保險公司就不會承擔費用。因此,即使已經有家居保險,都建議業主裝修時額外購買裝修保額,補足家居保未有覆蓋的範圍。


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業主毋須為裝修工人買勞工保險

裝修工人的勞工保險會由裝修公司購買。公司作為僱主,法例上必須為工人購買勞工保險。業主在簽約前,緊記要向裝修公司索取證明,檢查勞工保險是否有效。

如果業主認為工程危險性高,想加強保障,亦可要求裝修公司在勞保中加入自己名字,成為「工程委託人」。一旦裝修工人發生意外、傷亡,保險公司就會保障業主,代為處理被追究,甚至起訴等法律問題。


2個情況 裝修保險未必賠

不過,在買裝修保險前要留意,有些特定情況下的意外,一般保單都未必會賠:

1. 搭棚、外牆工程

裝修時,不少工程都需要在外牆搭棚,例如更換窗框、外牆喉管等。因為危險性較高,大部分第三者保險中都不保障搭棚、外牆等工程。如果因為搭棚意外,造成裝修工人或第三者損失,保險公司就不會承擔。

如果想為搭棚工程投保,通常需要支付額外費用,同時會限制外牆工程的費用,通常不可佔超過總工程費的15-20%。

而且,部分保險公司只保障使用棚架時的意外。換言之,如果搭建、拆除棚架時發生意外,就算有加購外牆工程項目,保險都不會賠。選購前,一定要細心看清楚保單條款,了解保單內容才簽約。

2. 樓齡超過40年

如果裝修的大廈樓齡較高,裝修保險的保費有機會提高。

市面上大部分保單,通常都限制大廈樓齡在30-40年以下,才可受保。因為舊樓日久失修,裝修時造成的損毀機會較大,所以超過40年樓齡的大廈,或者需要經保險公司審核,才能決定是否承保,保額亦有機會調整。


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裝修保險價錢

市面上有林林種種的裝修保險選擇,不少公司會提供全包式的保險計劃,一份保單同時包括「第三者保險」及「工程裝修保險」。投保人亦可按自己需要,加購搭棚、勞保等額外保障。

普遍的裝修保險參考價錢如下(根據職安局及保險公司網頁資料整合,價錢只供參考,實際金額以保險公司保單為準):

  • ▸「第三者保險」:最基本的計劃,保障金額由$500萬至$3,000萬元不等,保費則根據保額而定,通常約$1,000至$7,000元左右。
  • ▸「工程裝修保險」:跟據裝修期和裝修價單而定。裝修期愈長、工程費用愈貴,發生意外時的保額就愈高,保費自然亦會較貴。

無論是哪一種,一般都會有3個月左右的免費保養期,保障業主在完工後才發現的損失。但只限於工程引起的問題,不包括自然損毀、生鏽、發霉等。


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