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邊個知你爭卡數?「環聯信貸報告」前因後果大揭秘(6 招提升信貸評級)

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  • 邊個知你爭卡數?「環聯信貸報告」前因後果大揭秘(6 招提升信貸評級)
  •  |  2021 年 8 月 16 日

銀行決定按揭申請人的貸款額時,除了會考慮申請人的入息,還會查看申請人的環聯信貸報告。即讀千居為按揭初哥準備的信貸報告基本須知,教你提升信貸評級的方法,免除日後要「洗底」的需要,借錢買樓更有把握,不用心慌慌!



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1)甚麼是信貸報告?

如果你有申請過信用卡或貸款,就會有一份屬於你的信貸報告。

信貸報告記錄了你的貸款活動,如信用卡卡數、還款紀錄、私人貸款額、按揭供款紀錄等等。如果你曾拖欠還款、按揭斷供、破產、被追數,信貸報告通通都會顯示。

香港目前只得一間提供個人信貸報告的機構,就是環聯(TransUnion,TU)。一般來說,向銀行借貸時,銀行都會先查看你的環聯信貸報告,以了解你的財務信譽,再決定是否通過批核。

亦因如此,坊間有不少私人財務機構以「免 TU」作招徠,吸引部分有拖欠紀錄,難以向銀行借貸,但又急需資金周轉的人士。


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2)信貸報告內有甚麼資料?

環聯信貸報告內的資料由環聯的會員(包括銀行及財務機構)提供,當中包括:

基本個人資料

如你的全名、身份證號碼、出生日期、地址、電話,及其他公眾紀錄,如民事訴訟、債務追討、破產及清盤訴訟紀錄。

信貸帳戶資料

如信用卡、銀行貸款及私人貸款等使用情況和還款紀錄。

查詢紀錄

即過去 2 年內,環聯會員(銀行及財務機構)就你的信貸報告作出查閱的紀錄。

信貸評級

借貸時,放貸機構或會查閱你的環聯信貸報告,根據所得的資料,會計算出一個信貸評級,評分會在報告內顯示。

 環聯會員會每月都會向環聯 TU 提供信貸帳戶紀錄。


3)誰能查閱我的信貸報告?

除了你本人外,放貸機構(如為你提供按揭的銀行)亦能索閱你的環聯信貸報告,以了解你的信貸狀況。

另外,在特殊情況下(如法庭命令),環聯 TU 亦會向「相關人員」提供你的信貸報告。


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4)信貸評級如何計算?

由環聯信貸報告內的資料過濾過後,根據還款紀錄、總結餘、等信貸紀錄,會得出一個信貸評分(Credit Score)。評分一共有 10 級,由 A 至 J,以 A 為最好。

信貸評分級別信貸評分分數
A優良3526 – 4000
B良好3417 – 3525
C良好3240 – 3416
D一般3214 – 3239
E一般3143 – 3213
F一般3088 – 3142
G欠佳2990 – 3087
H欠佳2868 – 2989
I欠佳/瀕臨破產1820 -2867
J欠佳/瀕臨破產1000-1819

5)甚麼因素會影響我的信貸評級?

還款紀錄

如果曾經逾期還款,個人信貸報告上會顯示,即使是只爭卡數 1 日,或逾期供按揭 1 次,亦會被記錄下來,影響信貸評級。

信貸組合、帳戶種類

如果你擁有形形式式的信貸,例如信用卡、銀行按揭、私人貸款,帳戶數目一籮籮,會令評分下降。

可使用信貸額

綜合用戶所有信用卡獲授權的信用額,減去未償還的總結餘。可使用信貸額越高越加分。

信貸額使用率

信貸額使用率是以信用卡結餘,除以所有信用卡的信用額所得。

信貸額使用率一般建議維持在 30% – 50% 或以下,高於 50% 會影響信貸評級。

信貸查詢紀錄

如過去 2 年你曾申請信用卡、汽車貸款、私人貸款或樓宇按揭,而相關財務機構向環聯 TU 就你的信貸作出查詢,就會留有紀錄。查詢數字過高,會影響評分。

不過,如果本身已經借入貸款,而放貸機構再向環聯定期查詢你的姓名、地址、電話等基本資料,或你自己申請查閱個人信貸報告,就不計算在內。

信貸紀錄年期

當申請第 1 張信用卡或第 1 次借貸,你就開始建立了信貸紀錄,如果有按時還款的習慣,紀錄年期愈長,對評分愈有幫助。


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6)信貸評級有甚麼作用?

信貸評級會影響你未來的信貸審批,如申請樓宇按揭時,銀行會考慮你的信貸評分,決定你可借之貸款額。如果評分不樂觀,或未能借足成數上限。

另外,銀行亦可能因為你的信貸評分未如理想,而提高貸款利率。


7)信貸報告內的資料會保存多久? 

信貸報告會一直保留正面資料(如依時還款),直至你取消相關帳戶後 5 年為止。

而的負面資料(如逾期還款)會在清還貸款 5 年後刪除,破產紀錄則會保存 8 年。

換言之,想為信貸記錄「洗底」,一般要等上 5 至 8 年 。


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8)我能如何提升信貸評級?

千居教你 6 式提升信貸評級,為信貸記錄洗底:

1 . 按時還款

最基本一定是按時還款,展示你對信貸有責任感,具備良好的理財習慣。

2. 加薪後申請調高信用卡限額

如果有按時還款的習慣,下一步可考慮設法提升可用信用額,譬如入息增加後,立即向信用卡銀行提出調高信用額。

3. 不時留意適合自己的信用卡

同樣地,為提升可用信用額,即使你不常用信用卡,都可以定時留意是否有信用卡適合申請,以提升綜合信用額為目的。

4. 保持一定信用卡數量

即使有不常使用的信用卡,亦不要隨意刪除帳戶,因為你的綜合信貸額愈高,同時保持低結餘,信貸使用度就愈低,有利於評分。

如果是免年費的信用卡,持卡成本近乎 0,可以考慮長期持有。如果要使用一定限額才獲免年費,可以考慮分散消費,同不同卡繳付款項,盡量令所有卡都達到免年費要求。

5. 申請聯營信用卡

如會按時還款,信貸紀錄年期愈長,對信貸評分愈有利。趁早建立信貸紀錄對評分有幫助。

本地大專學院一般都有聯營信用卡,供學生申請,並免年費,學生畢業後,部分聯營信用卡仍會繼續提供免年費的優惠,對建立信貸紀錄就非常有用。

6. 取得父母信用卡之附屬卡

同樣地,如果你的父母有使用信用卡,並有良好的理財習慣,你可請父母為你申請一張信用卡附屬卡,這樣既能為你趁早建立信貸紀錄,亦能將你父母依時還款的正面資料顯示你個人的信貸報告中,有利評分。


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