金管局規定，置業人士想借高成數按揭，就要購買按揭保險。如果未認識按揭保險計劃，可以先看【按揭保險計劃＆申請手續】一文，初步了解有關程序及所需文件。此篇主要講解按揭保費計法、一次付清保費和每年續保的分別，以及如何「甩按保」。
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計算按揭保險計劃保費
按揭保險可分為「舊按保計劃」與「新按保計劃」，使用按保的原因，是由於銀行受到金管局所規管，最高只可批出 5 至 6 成按揭。但透過按保申請，則可獲得更高的按揭成數，亦稱高成數按揭，成數多少取決於物業價值，申請人財務狀況等因素。
按揭保費由金管局訂立，視乎按揭成數與按揭年期，保費所佔貸款額的百分比亦不同，另可選一次過清付，或每年續保。
自 2019年推出新按保 (林鄭Plan) 後，《2022 / 23 財政預算案》再放寬按揭保險新例 (波叔Plan) ，現行新舊按保計劃，可參考以下三表*：
1. 按揭保險計劃保費（適用於舊按保）
物業價值 $600 萬或以下
| 保險範圍 （根據按揭成數） | 按揭年期 | 一次付清 佔貸款% | 每年支付（首年） 佔貸款% | 每年支付（續保） 佔貸款% |
|---|---|---|---|---|
| 60%以上 – 80% | 10 | 1.15 | 0.58 | 0.28 |
| 15 | 1.50 | 0.79 | 0.28 | |
| 20 | 1.85 | 0.93 | 0.28 | |
| 25 | 2.00 | 1.00 | 0.28 | |
| 30 | 2.15 | 1.11 | 0.28 | |
| 60%以上 – 85% | 10 | 1.80 | 0.82 | 0.53 |
| 15 | 2.28 | 1.02 | 0.53 | |
| 20 | 2.68 | 1.13 | 0.53 | |
| 25 | 2.95 | 1.29 | 0.53 | |
| 30 | 3.05 | 1.40 | 0.53 | |
| 60%以上 – 90% | 10 | 2.60 | 1.09 | 0.77 |
| 15 | 3.18 | 1.39 | 0.77 | |
| 20 | 3.75 | 1.62 | 0.77 | |
| 25 | 4.10 | 1.79 | 0.77 | |
| 30 | 4.35 | 2.03 | 0.77 |
註 2：$400萬 – $450萬，最多借 80%-90%，貸款額上限 $360萬；
註 3：$450萬 – $600萬最多借 80%
2. 按揭保險計劃保費（適用於新按保）
(i) 物業價值 $1,200 萬或以下
| 保險範圍 （根據按揭成數） | 按揭年期 | 一次付清 佔貸款% | 每年支付（首年） 佔貸款% | 每年支付（續保） 佔貸款% |
|---|---|---|---|---|
| 50%/60%以上 – 80% | 10 | 1.32 | 0.67 | 0.32 |
| 15 | 1.73 | 0.91 | 0.32 | |
| 20 | 2.13 | 1.07 | 0.32 | |
| 25 | 2.30 | 1.15 | 0.32 | |
| 30 | 2.47 | 1.28 | 0.32 | |
| 50%/60%以上 – 85% | 10 | 2.07 | 0.94 | 0.61 |
| 15 | 2.62 | 1.17 | 0.61 | |
| 20 | 3.08 | 1.30 | 0.61 | |
| 25 | 3.39 | 1.48 | 0.61 | |
| 30 | 3.51 | 1.61 | 0.61 | |
| 50%/60%以上 – 90 % | 10 | 2.99 | 1.25 | 0.89 |
| 15 | 3.66 | 1.60 | 0.89 | |
| 20 | 4.31 | 1.86 | 0.89 | |
| 25 | 4.72 | 2.06 | 0.89 | |
| 30 | 5.00 | 2.33 | 0.89 |
註 2：$1,000萬 – $1,125萬最多借 80% – 90%，貸款額上限 $900萬；
註 3：$1,125萬 – $1,200萬最多借 80%
(ii) 物業價值 $1,200 萬以上 – $1,920 萬
| 保險範圍 （根據按揭成數） | 按揭年期 | 一次付清 佔貸款% | 每年支付（首年） 佔貸款% | 每年支付（續保） 佔貸款% |
|---|---|---|---|---|
| 50% 至 60% | 10 | 0.75 | 0.38 | 0.22 |
| 15 | 1.04 | 0.54 | 0.22 | |
| 20 | 1.38 | 0.69 | 0.22 | |
| 25 | 1.61 | 0.81 | 0.22 | |
| 30 | 1.84 | 0.95 | 0.22 | |
| 50% 至 70% | 10 | 1.04 | 0.52 | 0.26 |
| 15 | 1.44 | 0.75 | 0.26 | |
| 20 | 1.78 | 0.89 | 0.26 | |
| 25 | 2.01 | 1.01 | 0.26 | |
| 30 | 2.24 | 1.16 | 0.26 | |
| 50% 至 80% | 10 | 1.38 | 0.69 | 0.33 |
| 15 | 1.93 | 1.01 | 0.33 | |
| 20 | 2.36 | 1.18 | 0.33 | |
| 25 | 2.62 | 1.31 | 0.33 | |
| 30 | 2.82 | 1.46 | 0.33 |
*以上兩表只適用於浮息按揭（即 H 按 P 按，不同於鎖定按揭利率的定息按揭），而申請人未涉及任何未完全償還的按揭貸款，即無按揭在身，mortgage count 為零。如借款人已有按揭在身或有擔保人身份，保險費會相應增加，詳情參考按揭保險計劃按揭保費表。
一次付清 vs 每年續保
按保公司接受申請人一次付清保費，或選擇每年續保支付保費。一般情況下，申請人都會選擇一次付清。
普遍選擇一次付清保費的理由是保費優惠。按保公司或會根據應申請人信貸狀況及風險評估，從而提供保費折扣，可達 5 – 6 折。
即使選擇「一次付清」，申請人亦可將保費劃入銀行貸款額中，由銀行替申請人一次付清保費予按保公司，申請人再連同按揭一併分期攤還予銀行。
如何退保
要退回保費，借款人必須完全償還整筆按揭貸款，如果個人資金不足以還清按揭，可以透過轉按，將物業抵押予另一銀行，新按揭借不超過6成，就不用買按揭保險，變相可以甩按保。
若 6 成按揭的貸款額不夠償還原有按揭，業主有機會仍然要動用部分個人財產。首年申請保費退款，可退回已繳按揭保費之 40%、兩年內退 25%、三年內退 15%。
放寬按揭成數，對有需要上車人士，始終是一件好事，尤其是購買二手屋苑單位，即上千居尋找各區樓盤。
