金管局規定,置業人士想借高成數按揭,就要購買按揭保險。如果你未認識按揭保險計劃,可以先看甚麼是按揭保險計劃&申請手續,初步了解按揭保險計劃的程序及所需文件。此篇主要講解各按揭成數下的按揭保費計法、一次付清保費和每年續保的分別,以及如何「甩按保」。
【按揭攻略】終極按揭教學 2021(不斷更新)
【按揭基本步】
【借足成數必讀】
【轉按攻略】
【比較按揭利率及優惠】
【按揭進級版】
【其他物業按揭】
立即跳往:計算按揭保險計劃保費|一次付清VS每年續保|額外保費|如何退保?|按揭保險申請被拒原因
按揭保費由金管局訂立,可參考以下兩表*:
按保公司保障 貸款範圍 | 按揭年期 | 一次付清保費 (佔貸款額 %) |
---|---|---|
60% – 80% (即透過按保借 8 成) | 10 | 1.15 |
60% – 80% | 15 | 1.50 |
60% – 80% | 20 | 1.85 |
60% – 80% | 25 | 2.00 |
60% – 80% | 30 | 2.15 |
60% – 85% (即透過按保借 8 成半) | 10 | 1.80 |
60% – 85% | 15 | 2.28 |
60% – 85% | 20 | 2.68 |
60% – 85% | 25 | 2.95 |
60% – 85% | 30 | 3.05 |
60% – 90% (即透過按保借 9 成) | 10 | 2.60 |
60% – 90% | 15 | 3.18 |
60% – 90% | 20 | 3.75 |
60% – 90% | 25 | 4.10 |
60% – 90% | 30 | 4.35 |
按保公司保障 貸款範圍 | 按揭年期 | 一次付清保費 (佔貸款額 %) |
---|---|---|
60% – 80% (透過按保借 8 成) | 10 | 1.32 |
60% – 80% | 15 | 1.73 |
60% – 80% | 20 | 2.13 |
60% – 80% | 25 | 2.30 |
60% – 80% | 30 | 2.47 |
60% – 85% (透過按保借 8 成半) | 10 | 2.07 |
60% – 85% | 15 | 2.62 |
60% – 85% | 20 | 3.08 |
60% – 85% | 25 | 3.39 |
60% – 85% | 30 | 3.51 |
60% – 90% (透過按保借 9 成) | 10 | 2.99 |
60% – 90% | 15 | 3.66 |
60% – 90% | 20 | 4.31 |
60% – 90% | 25 | 4.72 |
60% – 90% | 30 | 5 |
*以上兩表只適用於浮息按揭(即 H 按 P 按,不同於鎖定按揭利率的定息按揭),而申請人未涉及任何未完全償還的按揭貸款,即無按揭在身,mortgage count 為零。
按保公司接受申請人一次付清保費,或選擇每年續保支付保費。一般情況下,申請人都會選擇一次付清。
普遍選擇一次付清保費的理由是保費優惠。按保公司或會根據應申請人信貸狀況及風險評估,從而提供保費折扣,可達 5 – 6 折。
即使選擇「一次付清」,申請人亦可將保費劃入銀行貸款額中,由銀行替申請人一次付清保費予按保公司,申請人再連同按揭一併分期攤還予銀行。
如透過新例標準來申請高成數按揭,須繳交額外 15% 保費(以原本保費計算)。
舉例,如原本保費為貸款額的 1.5%,新例下之高成數按揭所衍生的額外保費為:
1.5% x 15% = 0.225%
另外,如申請人為首次置業,又未能符合壓力測試的要求,雖仍然合資格借足成數,但按揭保險費用會按風險而提高,再額外加約 10% 保費。
要退回保費,借款人必須完全償還整筆按揭貸款,如果個人資金不足以還清按揭,可以透過轉按,將物業抵押予另一銀行,新按揭借不超過6成,就不用買按揭保險,變相可以甩按保。
6成按揭的貸款額未必夠償還原有按揭,業主有機會仍然要動用部分個人財產。
首年申請保費退款,可退回已繳按揭保費之 40%、兩年內退 25%、三年內退 15%。
如果申請人通過壓力測試,但按保申請仍然被拒,有可能是按保公司質疑申請人申報收入的可靠性。譬如受僱於自己在簽了臨時買賣合約後才創立的公司,或首期是由私人貸款所得來,按保一般都不接受此類申請。
另外,如果申請人未獲解除破產,又或有犯罪紀錄,都會影響按揭保險的審批,終致未能借得高成數按揭。
被拒後,申請人可選擇只向銀行申請 6 成或以內的按揭,或要求銀行向另一間按保公司提交申請。要注意,每間按保公司只會接受一次申請,不會重新審批。
【按揭攻略】終極按揭教學 2021(不斷更新)
【按揭基本步】
【借足成數必讀】
【轉按攻略】
【比較按揭利率及優惠】
【按揭進級版】
【其他物業按揭】