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【按揭保險2024】申請程序、文件/壓測要求、按保公司分別

樓宇按揭 | 2024 年 2 月 29 日

自 2019 年推出新按揭保險計劃 (林鄭Plan)後,政府其後於 2022 年 (波叔Plan) 及 2023 年,再度放寬按揭成數上限。按揭保險計劃是甚麼?對計劃上車的你有甚麼實際影響?千居和你一一拆解。

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近期更新

  • 美國聯儲局公布最新議息會議結果,宣布將聯邦基金利率維持在5.25至5.50厘。 (2024年1月)
  • 美國公布11月份消費物價指數 (CPI) ,按年上升3.1%,高於市場預測的2.9%,略低於去年同期的3.4%。 (2024年2月)
  • 美國公布11月份生產者物價指數 (PPI) ,按年上升0.9%,高於市場預測的0.6%,略低於去年同期的1.0%。 (2024年2月)
  • 金管局即日起暫停壓力測試要求。 (2024年2月28日)
  • 非自用住宅按揭成數,由50%上調至60%。(2024年2月28日)
  • $3,000 萬或以下自用物業,按揭成數上調至 70%;$3,500萬或以上自用物業,則上調至60%。 (2024年2月28日)

甚麼是「按揭保險計劃」

根據金管局規定,按揭借款人如想申請 6 成以上的按揭貸款,就要購買按揭保險(俗稱「按保」),超出 5 – 6 成以上的按揭,稱為高成數按揭。

按揭保險能穩定銀行體系,按揭保險公司(按保公司)為超出 6 成的貸款部分提供保障,銀行就毋須因批出高成數按揭而承擔額外風險。

然而,按揭保險計劃對首置人士和非首置人士設有不同成數上限,最高分別為 9 成 8 成


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新舊按保一覽

舊按保及新按保計劃至今仍並行使用,視乎物業價格而決定採用哪一種;新按保計劃首次出現於 2019 年 10 月 16 日 ,由林鄭月娥提出(俗稱「林鄭 Plan」),及後因應市場變化及樓價走勢,新按保先後出現兩次調整(俗稱「波叔 Plan」 及「寬按揭」),而自 2023 年 9 月 22 日起,即供樓花亦可適用於新制的按揭保險範圍,可參考以下列表:

舊按保

物業價格$400 萬以下$400 萬 – $450 萬$600 萬或以下
最高按揭成數90%80 – 90%;貸款上限 $360萬80%
物業類別現樓及樓花現樓及樓花現樓及樓花
首次置業需要需要不需要
固定收入需要需要不需要
供款比率上限50%50%50%

新按保(林鄭Plan )

2019 年 10 月 16 日起 – 2022年財政預算案公布前

物業價格$400 萬 – $800 萬$800 萬以上 – $900 萬$900萬以上 – $1,000萬
最高按揭成數90%80 – 90%;貸款上限 $720萬80%
物業類別現樓及樓花現樓及樓花現樓及樓花
首次置業需要需要不需要
固定收入需要需要不需要
供款比率上限50%50%50%

新按保 ( 波叔Plan )

2022 年 2 月 23 日起生效2023 年 7 月 7 日前

物業價格$400 萬 – $1,000 萬$1,000 萬以上 – $1,125 萬$1,125 萬以上 – $1,200萬$1,200萬以上 – $1,920萬
最高按揭成數90%80 – 90%;貸款上限 $900萬80%50 – 80%;貸款上限 $960萬
物業類別現樓及樓花現樓及樓花現樓及樓花現樓及樓花
首次置業需要需要不需要不需要
固定收入需要需要不需要不需要
供款比率上限50%50%50%50%

寬按保

2023 年 7 月 7 日起生效

物業價格$400 萬 – $1,000 萬$1,000 萬以上 – $1,125 萬$1,125 萬以上 – $1,500萬$1,500 萬以上 – $1,715萬$1,715 萬以上 – $3,000萬
最高按揭成數90%80 – 90%;貸款上限 $900萬80%70 – 80%;貸款上限 $1,200萬70%
物業類別現樓及樓花現樓及樓花現樓及樓花現樓及樓花現樓及樓花
首次置業需要需要不需要不需要不需要
固定收入需要需要不需要不需要不需要
供款比率上限50%50%50%50%50%

按揭保險計劃」由誰提供

現時本港有 3 家公司提供按揭保險服務,分別為:


申請人需要經銀行申請按保,選用哪一家按保公司就由銀行決定,申請人不能自選。有銀行只會經 HKMC,亦有銀行會隨機選擇。審批標準方面,由於 3 家按保公司均須遵從金管局指引,故標準大致相同。

雖然 3 家按保公司的保費都是一樣,但如果借款人選擇向銀行借保費,銀行方面會收取利率或提供回贈,各間銀行不同。



按保申請程序

簽了臨時合約後,買家可到銀行做按揭,如借超過 6 成,就要經銀行申請按揭保險,再由銀行將申請表遞交至按保公司。按保公司和銀行會分別為申請進行批核,需時約 2 個星期。

所需文件

一般來說,申請按揭保險會需要以下文件:

  • 身份證副本
  • 住址證明
  • 僱傭合約副本
  • 近 3 個月糧單
  • 近 3 個月出糧戶口月結單
  • 其他債務證明,如按揭貸款信及近 3 個月供款證明

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按保是否要壓力測試

首置人士

假設申請人屬首次置業,無按揭在身,只要供款與入息比率不超過 50%,就合資格透過按保申請高成數按揭。

銀行會為首置申請人進行壓測,但壓測的重點是用來決定保費高低。

如果首置申請人符合供款比率,但壓測不合格,仍然可申請高成數按揭,不過就要支付更高的按揭保險費用(約為原本保費之 10%)。

非首置人士

如果是非首置,或有任何按揭在身,申請人就要接受並且通過壓力測試。

注意,金管局已於2024年2月28日暫停壓力測試要求。



繳付保費

按揭保費由金管局訂立,3 家提供按揭保險的公司,所收取的保費以及還款年期都是一樣。置業人士可選擇一次過付清保費,亦可選擇每年續保。

一般來說,借款人都會選擇一次付清保費。原因有二:

  1. 保費較平
  2. 可向銀行借保費,由銀行向按保公司一次付清保費,借款人再分期攤還予銀行,這樣比每年續保更平

更多關於保費計算及退保事宜,可參考【按揭保費全面睇】篇章。


自從按揭成數的樓價上限放寬後,準買家可以更低首期成本上車,意味著在市場上有更多的選擇,即上千居搜尋各區心水靚盤


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常見問題

「舊按保」和 「新按保」有何大分別?

使用舊按保,首置固人士的9 成按揭,樓價上限為 $400 萬;使用新按保,9 成按揭樓價上限為 $1,000 萬。

香港按揭證券有限公司(HKMC)與香港按揭保險有限公司(HKMC Insurance)有何分別?

HKMC 是一間由特區政府通過外匯基金全資擁有的公司,於 1997 年根據《公司條例》註冊成立。HKMC Insurance 是 HKMC 全資附屬公司,負責按揭保險及貸款擔保業務,包括定息按揭計劃、按揭保險計劃等等。


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