政府於 2019 年宣佈放寬按揭保險，調高了按揭成數上限。這到底是甚麼意思？按揭保險計劃又是甚麼？對計劃上車的你有甚麼實際影響？千居和你一一拆解。

甚麼是「按揭保險計劃」？

根據金管局規定，按揭借款人如想申請 6 成以上的按揭貸款，就要購買「按揭保險」。

按揭保險（按保）的用處是保障銀行，按揭保險公司（按保公司）會為超出 6 成的貸款部分提供保障，銀行就毋須因批出高成數按揭而承擔額外風險。

有保障，銀行就更放心批出高成數按揭。不過，按揭保險計劃對首置人士和非首置人士設有不同成數上限，最高分別為 9 成和 8 成。

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「按揭保險計劃」由誰提供？之間有何分別？

提供按揭保險的公司有 3 家，分別為：

1. 香港按揭證券有限公司（The Hong Kong Mortgage Corporation Limited，HKMC）
   
2. 昆士蘭保險（QBE）
   
3. 美亞保險（AIG）

申請人需要經銀行申請按保，選用哪一家按保公司就由銀行決定，申請人不能自選。有銀行只會經 HKMC，亦有銀行會隨機選擇。

按揭保費由金管局訂立，3 家的保費以及還款年期都是一樣。置業人士可選擇一次過付清保費，亦可選擇每年續保。

一般來說，借款人都會選擇一次付清保費。原因有二：

1. 保費較平
   
2. 可向銀行借保費，由銀行向按保公司一次付清保費，借款人再分期攤還予銀行，這樣比每年續保更平

雖然 3 家按保公司的保費都是一樣，但如果借款人選擇向銀行借保費，銀行方面會收取利率或提供回贈，各間銀行不同。

審批標準方面，由於 3 家按保公司均須遵從金管局指引，故標準大致相同。

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按揭保險計劃：申請程序、所需文件

簽了臨時合約後，買家可到銀行做按揭，如借超過 6 成，就要經銀行申請按揭保險，再由銀行將申請表遞交至按保公司。

按保公司和銀行會分別為申請進行批核，需時約 2 個星期。

一般來說，申請按揭保險會需要以下文件：

1. 身份證副本
   
2. 住址證明
   
3. 僱傭合約副本
   
4. 近 3 個月糧單
   
5. 近 3 個月出糧戶口月結單
   
6. 其他債務證明，如按揭貸款信及近 3 個月供款證明
   

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按揭保險是否需要壓力測試？

首置人士

假設申請人屬首次置業，無按揭在身，只要供款與入息比率不超過 50%，就合資格透過按保申請高成數按揭。

銀行會為首置申請人進行壓測，但壓測的重點是用來決定保費高低。

如果首置申請人符合供款比率，但壓測不合格，仍然可申請高成數按揭，不過就要支付更高的按揭保險費用（約為原本保費之 10%）。

非首置人士

如果是非首置，或有任何按揭在身，申請人就要接受並且通過壓力測試。