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借貸成本睇真啲:分辨「實際年利率vs月平息」免被騙

  • By
  • 千居 Spacious
  • October 18, 2020

銀行和財務公司為賺取利息,經常都會向客戶推銷貸款計劃,聲稱「月平息」低至0.1至0.3%,驟聽似乎非常划算,但細看文件時又見到寫著高達4%至20%的「實際年利率」,到底哪個才屬實?真正的借貸成本應如何計算?千居即為你剖析「月平息」和「實際年利率」的分別。



立即跳往:何謂月平息?實際年利率為準按揭利息計算


月平息即每月需繳息率

月平息(每月平息利率,Monthly Flat Rate)顧名思義,即是貸款每月所收取的平均息率。要搞清月平乘的概念,首先要明白銀行計還款時,利息跟本金的比例並不是一致,而是「先息後本」。

也即是說,還款初期,絕大部分還款金額都是用來填利息支出,而不是直接扣減本金,供款一段時間,本金餘額慢慢降低後,到後期利息的佔比才會遞減。

月平息就是將這種複雜計法簡化,將整筆利息支出除開供款月數,每月平均須繳之息率。

月平息是銀行和財務公司最常用的宣傳手法,能夠讓借款人快速計算「每月還款額」及「總利息支出」。但其實平均息率低,不等於真正的利息支出少。試設想,一個還款期超長的貸款計劃,最初幾年 / 十幾年最主要都要交息,到最後才是真正的填還本金,但因還款期長,最後拉勻的月平息可以非常之低,但這個計劃不一定比還款期較短,而月平息稍高的另一個計劃抵用。

另外,借貸的其他成本,如每年的手續費、服務費、年費等,通通都不納入月平息的計算之中。在這個過度簡化的數式計算中,其他費用和還款期都是很重要的變數,但宣傳貸款計劃時,對方或落力避重就輕,不斷游說客戶月平息幾抵幾抵,而少談其他開支。消費者只看月平息,實在難以理解整筆借貸的開支。


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真實成本應看實際年利率

為了令市民更清楚地掌握借貸成本,金管局規定各銀行和財務公司必須統一以指定公式,計算實際年利率(Annual Percentage Rate,APR),以供消費者作參考和比較之用。

實際年利率的計算當中,已涵蓋放貸公司所收取的利息及相關費用(如貸款手續費、服務費等),能夠更真實地反映大部分借貸成本。

放貸公司推銷時,未必會周詳地和客戶解說實際年利率。客戶要自行計算的話,可以大概使用坊間流傳的:

「每月平息 × 還款期數 × 1.9(不變系數)」

這條公式。當然這也是已簡化的計算方法,不能應用在所有情況。其實一般大型放貸公司(如銀行)在網站有設月平息&實際年利率計算機,客戶直接用這個服務計算會比較準確。


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按揭只用實際年利率

銀行按揭貸款一般會採用實際年利率計算利息支出,按揭申請人可以較為放心。


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